Как застраховать груз при перевозке автотранспортом

Зачем страховать груз при перевозке

Страхование груза – это в первую очередь защита собственника груза от случайных рисков гибели, повреждения или утраты перевозимого имущества, дает определение директор Центра страхования транспортных рисков ООО «СК «Капитал-полис» Павел Евстратов. Страхование позволяет избежать издержек в подобных случаях, причем не только отправителю, но порой и перевозчику. Как отметил независимый эксперт транспортной отрасли Алексей Тузов, риски имеются при всех видах транспортировки, хотя в железнодорожных и морских их меньше. Но среди таковых, например, халатность сотрудников при погрузке/разгрузке, хищение, природные катаклизмы.

Руководитель направления по страхованию ООО «Байкал-Сервис ТК» Ольга Бугрей отметила, что к теме необходимости страхования может возникнуть логичный вопрос: «Зачем страховать груз, если по транспортному законодательству перевозчик итак обязан страховать ответственность и, соответственно, компенсировать убытки?».

«Да, действительно, транспортное законодательство обязывает страховать ответственность перевозчиков. Но данный вид страхования регулирует именно размер ответственности перевозчика. И тут нужно учесть, что ответственность имеет лимит (то есть страховую сумму), которая, как правило, значительно ниже стоимости перевозимых грузов. Это означает, что ваш груз защищен только до определенной суммы, фактическая стоимость груза никак в данном случае не влияет на размер покрытия. Поэтому если вы понесете убытки, превышающие эту цифру, то разницу до фактической стоимости вам оплачивать никто не обязан», – прокомментировала эксперт.

Кроме того, страхование ответственности перевозчика имеет, как правило, ограничения по включению рисков, а некоторые из них в принципе не покрываются (например, стихийные бедствия). Поэтому в выборе между страхованием ответственности перевозчика и страхованием грузов правильнее, на взгляд О. Бугрей, выбрать второе: «Страхование груза – это дополнительная защита финансовых потерь, которая обеспечит покрытие фактических убытков исходя именно из стоимости товара».

Риски, обязательность страхования и его преимущества

Собственнику груза страхование позволит избежать финансовых потерь, даст дополнительные гарантии безопасности и стабильности бизнеса, несмотря на непредвиденные обстоятельства. Также избавит от необходимости судиться с перевозчиком или третьими лицами, виновными в ущербе.

Пример рисков от перевозки без страховки из практики приводит основатель страхового агентства CHERNOV.EXPERT Андрей Чернов: «Небольшая компания имела 3 магазина по продаже шуб. В ходе перевозки новой партии шуб произошло возгорание грузового автомобиля из-за технической неисправности. Вследствие чего весь товар сгорел. Груз не был застрахован, а перевозчиком была небольшая компания, у которой не было финансовой возможности компенсировать такие убытки. В итоге перевозчик банкрот, а два из трех магазинов пришлось закрыть из-за нехватки финансовых ресурсов и товара для наполнения магазинов».

Если же говорить о транспортной компании, то для нее готовность и возможность оформить полис в пользу заказчика – скорее забота о его интересах, готовность к сотрудничеству, желание предоставить дополнительный сервис, а также снизить собственные риски при перевозке, считает П. Евстратов.

Страхование грузов в нашей стране не обязательно, уточняет он. Хотя иногда необходимость оформления полиса является условием контракта, которое нельзя нарушать. При перевозке по ИНКОТЕРМС (CIP и CIF, это свод правил между продавцом и покупателем в цикле международной логистики. – Прим. ред.) страхование груза оформлять необходимо.

А. Тузов заметил, что страхование грузов в России является добровольным, но также напоминает, что Гражданским кодексом РФ предусмотрена ответственность перевозчика за несохранность груза перед отправителем. «Логистические компании заинтересованы в страховании грузов, особенно когда речь идет о дорогостоящих товарах, таких как высокотехнологическое оборудование, высоколиквидная продукция, которую легко перепродать», – комментирует эксперт.

При этом, несмотря на преимущества страхования, страховые продукты в России не очень распространены: страхуются около 35% товаров, тогда как в Европе этот показатель превышает 85%, говорит А. Тузов. При этом более 70% страховых случаев происходит при транспортировке грузов автомобильным транспортом. «Перевозчикам, оказывающим данный вид услуг, лучше рассмотреть возможность партнерства со страховыми компаниями», – подытоживает эксперт.

Он добавил, что грузоотправитель может и сам оформить страховой полис: «Для этого необходимо выбрать подрядчика по определенным критериям (условия, опыт присутствия на рынке, примеры реализованных проектов, отзывы грузоотправителей). Также следует определиться с тарифом перевозки, который зависит от расстояния, вида груза и его упаковки, вида транспортировки».

В пресс-службе ГК «Деловые линии» в ответ на вопрос РЖД-Партнера рассказали о своем опыте, отметив, что у них страхуются более 98% грузов – от порчи или утраты, недостачи, а также страхуются сроки доставки. «При утрате, недостаче возмещается стоимость утраченного, недостающего груза. При повреждении возмещается стоимость поврежденного груза либо затраты на ремонт или уценку, если поврежден сам товар или повреждена индивидуальная упаковка товара, нет транспортной тары, или упаковка, без которой невозможна продажа или дальнейшее использование груза. Страхование сроков доступно при заказе перевозок сборным грузом и подразумевает под собой страхование риска задержки доставки груза/документов более чем на 1 рабочий день от плановой даты готовности груза к выдаче или выдаче на следующий день по авиа- и экспресс-доставкам», – пояснили в компании.

Виды страхования грузов: полное и частичное

Существует два основных вида страхования грузов, объясняет А. Чернов. Первый – полное страхование. Он предусматривает защиту от всех возможных рисков – среди них повреждение, утрата, хищение, а также непредвиденные обстоятельства. Это наиболее надежный, но и дорогостоящий вариант. Второй вариант – частичное страхование. При нем покрываются только определенные риски, указанные в договоре (например, только ДТП или кража). Этот вариант дешевле, но при нем часть рисков на себя берет владелец груза.

«Если мы говорим про малый и средний бизнес, то я бы рекомендовал приобретать полное страхование. Да, это дополнительные расходы, но они гарантируют финансовую устойчивость компании. Крупный бизнес может себе позволить частичное страхование за счет имеющегося финансового рычага. Однако рыночная практика говорит об обратном. Крупный бизнес чаще приобретает полное страхование, а малый бизнес – частичное страхование», – комментирует эксперт.

Грузы рекомендуется страховать в размере полной действительной стоимости, при этом в страховую сумму можно включить фрахт, таможенные платежи и иные расходы, связанные с перевозкой, дает свою оценку и П. Евстратов. «Нужно помнить, что если реальная стоимость груза выше суммы, указанной в полисе, это приведет к выплате возмещения пропорционально отношению страховой суммы к действительной стоимости груза», – добавил он.

Особенности страхования при автоперевозках

Эксперты отмечают, что в страховании грузов при перевозках автотранспортом имеется несколько особенностей, которые связаны с повышенными рисками для груза при таком типе перевозки. А. Чернов подчеркивает, что при автоперевозках высока вероятность:

ДТП. Многие недооценивают этот риск и думают, что в основном страдает автомобиль, а не товар. Рекомендую зайти в любую социальную сеть и набрать в поиске «ДТП фура»; найдется множество видео, где фуры переворачиваются, и т .д.;
кражи груза. Особенно при дальних перевозках, когда есть множество остановок и удаленность от крупных транспортных магистралей;
риска повреждения груза. К таким случаям можно отнести, например, поломку рефрижератора, плохо закрепленный груз.

«Страховые компании учитывают эти факторы при расчете тарифов. Например, перевозка опасных, дорогих или хрупких грузов будет стоить дороже из-за повышенных рисков», – добавляет А. Чернов.

П. Евстратов выделяет основными особенностями страхования автомобильных перевозок повышенный риск хищения груза на неохраняемых стоянках и риски, связанные с недостаточностью крепления и упаковки груза. «Обратите внимание, чтобы в вашем полисе не было таких исключений, а также соблюдайте стандарты, предусмотренные Правилами перевозки грузов автомобильным транспортом», – советует эксперт.

Как застраховать груз при перевозке?

При ответе на этот вопрос большинство экспертов делают акцент на важности выбора страховой компании. Кроме условий и тарифов, немаловажен подход к сервису, урегулированию убытков и ваши собственные ощущения от взаимодействия, считает П. Евстратов. Выбор страховой компании = выбор условий страхования, а условия определяются не только стоимостью страхования, соглашается О. Бугрей.

А. Чернов советует обращаться к тому страховщику, где уже страхуется ваш бизнес: «В глазах страховой компании Вы будете вызывать доверие, и выше шанс, что они застрахуют ваш груз». При этом эксперт напоминает, что не все страховые компании берутся за страхование грузов. Поэтому сделать свой выбор также можно, изучив страховые компании на сайте ЦБ РФ: «Посмотрите страховые компании, у которых хорошие страховые сборы и выплаты по этому виду страхования».

После выбора компании время согласовать все нюансы и условия. Как отмечает П. Евстратов, есть два варианта: оформить генеральный или разовый полис. Условия разового полиса действуют на конкретную отправку. В генеральном полисе согласовываются общие условия для всех грузоперевозок в течение года. Чтобы застраховать конкретную перевозку, необходимо отправить уведомление по согласованной страховщиком форме.

Этап определения рисков при страховании грузов важен, так как отсутствие учета какого-либо варианта риска для грузов может вылиться в нежелательные расходы.

О. Бугрей отмечает, что распространено выражение «страхование за все риски». Однако в таком предлагаемом договоре страхования всегда есть исключения. Как правило, они находятся ниже по тексту, после разделов основных условий и стоимости. Важно внимательно изучить их и принять или не согласиться.

«Бывает так, что по факту «страхование за все риски» покрывает только риск, например, падения летательного аппарата, который точно не закроет потребности. Чем больше действительных рисков включены в договор, тем выше ставка страхования – это закон, который действительно имеет место быть. Сейчас в условиях повышенной конкуренции страховые компании часто демпингуют ставки за счет снижения их качества. Важно определить условия заключения договора страхования. Как это будет происходить? Нужно ли передавать комплект документов, или страховая компания готова предложить современный механизм – API интеграцию, когда в автономном режиме, отправляя данные по каждому грузу, вы получаете сертификат? Далее, обращаем внимание на срок ответственности. Он должен быть с момента получения груза от отправителя и заканчиваться доставкой получателю. Если это сборные перевозки, то важно обратить внимание на наличие страховой защиты в пунктах временного хранения по пути следования и во время погрузочно-разгрузочных работ (ПРР)», – рассуждает эксперт.

О. Бугрей также отмечает, что особое внимание в договоре страхования нужно уделить условиям и порядку урегулирования убытков. Вот какие моменты важно учесть (далее от первого лица):

1. Согласовать со страховой компанией комплект документов, которые необходимо предъявить при наступлении страхового случая, и в каком формате это делать.

2. Указать варианты подтверждения размера ущерба – это главный показатель, от которого зависит сумма выплаты. Часто при крупных событиях (ДТП, пожар), страховые компании для осмотра направляют экспертов (сервейеров), которые составляют акт осмотра, что снижает трудозатраты в будущем для доказательства факта страхового случая. В работе часто пользуюсь таким способом привлечения к осмотру и фиксированию состояния грузов при значительном объеме повреждений: сообщая команде страховой компании о происшествии, мы согласовываем дату и время осмотра и совместно с представителями страховой компании составляем акт осмотра. При таком варианте остается фактически приложить документы, подтверждающие стоимость груза, и направить заявление на компенсацию.

3. Определить сроки получения страхового возмещения. Нужно определить реальные промежутки времени, в которые необходимо предоставить согласованный пакет документов. И, что не менее важно, срок уведомления о произошедшем событии. Как правило, уведомление о страховом событии ограничено до 2-3 суток с момента его наступления, после чего вы обязаны предоставить ранее согласованный в договоре пакет документов.

4. Отдельным документом, который абсолютно точно поможет и подтвердит повреждение или недостачу груза в результате транспортировки, правильно выделить двухсторонний акт (или коммерческий акт, акт о повреждении и т д.). Важно, что это документ, который фиксирует состояние груза, его количество на момент передачи получателю. Необходимо определить его формат и согласовать бланк со страховой компанией (включите его как приложение к страховому договору). Чем больше референсов перевозки будет включено в акт, тем лучше: нужно указать все, что может связать конкретный акт с экспедиторской распиской, по которой будете подавать заявление на возмещение. Мы в своей практике распечатываем бланк акта прямо из программы, где уже «подтянуты» все необходимые референсы перевозки.

Транспортный эксперт А. Тузов упоминает, что при оформлении страхового полиса необходимо тщательно проверить заполняемые данные о грузоотправителе и товаре. Некорректная информация может сделать договор нелегитимным. Как и неверное указание рисков.

«Если повреждение груза произошло по причине, не указанной в контракте, суд поддержит позицию страховой организации. Кроме того, если произойдет отклонение от согласованного в страховом договоре маршрута без предварительного согласования со страховщиком, это приведет к прекращению обязательств страховой компании в рамках полиса», – говорит эксперт.

Он также упоминает, что сегодня страховщик может отказать в оформлении страховки. Причем причиной могут быть в том числе внешние факторы риска – это нужно учитывать: «Например, в прошлом году российским импортерам стали отказывать в страховании товаров из Китая из-за сбоев в проведении транзакций и опасения вторичных санкций».

Какие факторы влияют на стоимость страхования и как ее снизить?

Первый и главный фактор – это надежность владельца груза и перевозчика, замечает А. Чернов. Дальше страховщик анализирует остальные факторы: тип и стоимость груза (опасные, хрупкие или дорогостоящие грузы страхуются по более высоким тарифам); маршрут и длительность перевозки (проезд рискованных регионов увеличивает стоимость); вид транспорта, грузового отсека (открытый или закрытый кузов, год выпуска транспортного средства); наличие охраны груза; объем страхования и риски (полное или частичное страхование, если есть временное хранение груза, то происходит оценка склада, где он будет храниться).

Снизить стоимость можно разными способами. Самые распространенные из них, по мнению эксперта: выбор частичного страхования, если риски минимальны; увеличение франшизы (суммы, которую владелец груза или транспортная компания, которая оформляет страховку, готовы покрыть самостоятельно); сотрудничество с крупными перевозчиками (это снижает тарифы); страхование в страховой компании не только грузов, но и использование других видов страхования (ДМС для сотрудников или корпоративный автопарк, что повышает лояльность страховщика и может помочь получить дополнительную скидку за объем).

Что делать при повреждении застрахованного груза?

Эксперты дают схожие алгоритмы действий. Среди шагов, которые нужно предпринять первым делом: зафиксировать повреждения и факт происшествия как можно подробнее (фото-, видеофиксация), вызвать компетентные органы для установления причин произошедшего, уведомить страховую компанию о случившемся и направить письменное уведомление (направляется в указанные в договоре сроки), подготовить пакет документов для страховой компании (это должны быть документы из компетентных органов, акты о поврежденном имуществе, фотографии повреждений, договор страхования и перевозки, но у каждой страховой компании может быть и дополнительный набор документов).

Далее страховая компания назначит экспертизу для определения причин, обстоятельств и суммы ущерба. Устранять повреждения до осмотра страховщиков не следует.

При признании случая страховым страховщик осуществит страховую выплату. Любые действия с грузом после наступления страхового случая важно согласовывать со страховой компанией, советует О. Бугрей.

Возможные причины отказа в выплате по страховке

П. Евстратов считает, что самая распространенная причина отказа в выплате – несоответствие характера происшествия рискам, застрахованным по условиям полиса. Также на отказ может повлиять отсутствие документов, необходимых для урегулирования.

А. Чернов назвал сразу четыре причины, по которым возможен отказ в выплате:

страховой случай в результате риска, который исключен из объема страхового покрытия (например, временное хранение при транспортировке не было застраховано);
нарушение правил перевозки и хранения грузов;
умышленное причинение ущерба грузу;
завышение страховой суммы вследствие обмана со стороны страхователя и отсутствие документов, подтверждающих стоимость товара.

Если говорить в целом, то при страховании груза при перевозке имеется ряд распространенных ошибок, которые могут приводить к нежелательным последствиям в итоге. Среди таковых П. Евстратов назвал предоставление некорректной или недостаточной информации о грузе и перевозке в страховую компанию; недостаточное изучение условий полиса, нарушение срока отправки уведомления о перевозке или страховом случае. В топ ошибок от А. Чернова вошли:

поиск лучшей цены, которая предполагает частую смену страховых компаний (при смене страховщика каждый раз необходимо изучать правила страхования, а не только сравнивать условия полиса);
игнорирование исключений в договоре (например, страховка может не покрывать ущерб из-за неправильной упаковки);
несвоевременное уведомление о страховом случае (это может стать причиной отказа в выплате, особенно когда последствия страхового случая устранены и страховщик не смог осуществить осмотр).

Как избежать проблем при страховом случае – советы и резюме

В целом в этой статье мы уже ответили на вопросы, касающиеся разных моментов, которые могут привести к проблемам со страхованием груза при перевозке. Остается только резюмировать их.

Как считает А. Чернов, избежать проблем при страховом случае помогут четыре правила, которые никогда не стоит игнорировать:

Внимательно читать договор и правила страхования. Убедитесь, что все важные риски покрыты, а перечень исключений понятен.
Фиксировать состояние груза до перевозки. Лучше всего сделать фотографии груза, подтверждающие, что он не поврежден и надежно закреплен.
Сотрудничать с надежными перевозчиками. Это снижает риски и стоимость страховки. Хотя обратная сторона медали – у них обычно дороже транспортные услуги.
Соблюдать сроки уведомления страховой компании.

Еще несколько важных пунктов отметил и П. Евстратов. На его взгляд, в первую очередь необходимо в отведенный срок уведомить страховщика о случившемся и следовать его инструкциям. Так, в ряде случаев груз и транспортное средство должны оставаться в том же месте и виде, как сразу после инцидента. «Если необходимо переместить поврежденный груз, необходимо это согласовать (и лучше письменно) со страховой компанией», – комментирует эксперт.

На втором месте в топе – документы, справки и все, что с ними связано. «Страховая компания строит суждение о признании страхового случая и определение размера ущерба на основании заключения сюрвейера (или иного эксперта) и документов, которые предоставляет страхователь. Поэтому если транспортные накладные оформлены с дефектами, в документах на груз указаны не те позиции, нет договоров поставки или заявку на перевозку, шансы получить отказ в выплате или существенно замедлить процесс получения возмещения сильно возрастают», – пояснил П. Евстратов.

Последний важный момент связан как с работой в тесной связке со страховой компанией, так и с документооборотом: «Если вы понимаете, что есть какие-то нюансы в процессе оформления перевозки или поставки, чего-то не хватает или тот или иной документ не получить, например, от перевозчика, – обсудите эту ситуацию со страховой компанией заранее, чтобы найти приемлемое решение».

Автор: Полина Карпович